“동결이면 괜찮다”가 위험한 이유
2026년 현재 기준금리는 연 2.50%로 5회 연속 동결 상태다.
그러나 이는 개인의 대출 부담이 멈췄다는 뜻은 아니다.
- 대출금리는 기준금리 외에 코픽스·금융채 등 지표금리와
은행 가산금리의 영향을 동시에 받는다. - 환율 불안, 물가 압력, 부동산 리스크가 겹치면
기준금리 동결에도 변동금리는 오를 수 있다. - 특히 대출 재산정일(리셋일)이 다가오면 체감 부담은 한 번에 커진다.
지금 필요한 건 전망이 아니라 내 대출 구조 점검이다.
1. 오늘 바로 확인할 내 대출 3가지 (10분 점검)
① 금리 유형
- 변동금리: 3·6·12개월 단위로 재산정
- 혼합형: 초기 고정 후 변동 전환
- 고정금리: 금리 변동 리스크는 낮지만 초기 금리 높을 수 있음
② 기준 지표
대출금리 = 지표금리 + 가산금리 − 우대금리
→ 기준금리 동결 ≠ 내 대출금리 동결
③ 재산정일(리셋일)
- 금리가 언제 바뀌는지가 핵심
- 다음 재산정일까지가 준비 기간
2. 2026년형 대출 스트레스 테스트
“월 상환액 +10%”를 3개월 버틸 수 있는가
가장 현실적인 안전 기준은 다음 질문이다.
월 상환액이 10% 늘어나도 3개월 버틸 수 있는가
예시
- 현재 월 상환 150만 원
- +10% = 165만 원
- 3개월 추가 부담 = 45만 원
이 금액을 카드·마이너스통장이 아닌
현금흐름으로 감당 가능한지가 리스크 기준선이다.
3. 고정 vs 변동 전환 판단 공식 (권유 아님)
전환 여부는 감정이 아니라 4가지 숫자로 판단한다.
- 금리차(Δr)
- 잔여기간(T)
- 전환 비용(C)
- 중도상환수수료
- 인지세·부대비용
- 월 현금흐름 여력(M)
간단 계산식
- 연 이자 절감액 ≈ 대출잔액 × 금리차
- 전환비용 회수기간
= 전환비용 ÷ 연 이자 절감액
예시
- 대출잔액: 3억 원
- 금리차: 0.6%p
- 전환비용: 120만 원
연 이자 절감 ≈ 180만 원
회수기간 ≈ 약 8개월
→ 8개월 이상 유지 가능하면 검토 대상
4. 대환·전환 전 반드시 점검할 7가지 함정
- 중도상환수수료 잔존 여부
- 우대금리 조건 유지 가능성
- 혼합형의 변동 전환 시점
- 거치기간 종료 여부
- DSR 여력 변화
- 가산금리 재산정 조건
- 상환방식 변경 영향
하나라도 불확실하면 결정 보류 후 자료 확보가 우선이다.
5. 14일 실행 플랜 (직장인 기준)
Day 1–2 | 대출 현황표 작성
- 대출명 / 잔액 / 금리 / 유형
- 지표 / 재산정일 / 만기
- 중도상환수수료 / 월 상환액
Day 3–5 | 스트레스 테스트
- 월 상환 +10% 시뮬레이션
- 불가능하면 지출 구조부터 정리
Day 6–9 | 전환비용 확인
- 은행 앱·콜센터로 정확히 산출
Day 10–12 | 조건 비교
- 최소 2곳 이상
- 금리만 보지 말고 우대 유지 가능성 포함
Day 13–14 | 조건부 결정
- “지금 당장”이 아니라
A면 실행, B면 보류 규칙 설정
FAQ
Q1. 기준금리 동결인데 왜 변동금리는 오르나?
지표금리와 은행 가산금리가 별도로 움직이기 때문이다.
Q2. 고정금리는 무조건 안전한가?
월 변동성은 줄지만, 전환비용과 초기 금리를 함께 봐야 한다.
Q3. 대환대출은 언제 유리한가?
전환비용 회수기간보다 대출 유지 기간이 길 때다.
Q4. 2026년에 금리 인하 오면 변동이 유리한가?
가능성보다 내 대출 구조가 어떻게 반응하는지가 중요하다.
2026년 금리 동결 국면에서 개인이 할 일은 단순하다.
- 재산정일 확인
- 월 상환 +10% 테스트
- 전환비용 회수기간 계산
- 우대조건 지속 가능성 점검
전망이 아니라 구조가 돈을 지킨다.
본 글은 투자·대출 권유 목적이 아닌 일반 정보 제공용 콘텐츠입니다.